2-НДФЛ или свободная форма банка при получении ипотечного кредита?

Основным вопросом, который важен для каждого банка в случае предоставления ипотечного кредитования, становится платежеспособность своего клиента. Подтверждение размеров доходов заемщика сегодня возможно благодаря двум способам – справка 2-НДФЛ либо свободная форма бланка. Невозможно однозначно утверждать, какой из вариантов будет предпочтительнее, поскольку каждый из них имеет определенные преимущества и недостатки. Определяется точный выбор конкретной ситуацией.

2-НДФЛ

Справка 2-НДФЛ является официальным документом, подтверждающим, что в течение определенного периода потенциальному заемщику удавалось получать определенные доходы, с которых выплачивались соответствующие налоги. При высокой «белой» заработной плате, не может быть сомнений – требуется предоставление банку официальной справки. В данном случае будет значительно проще достигнуть для себя положительное решение от кредитного учреждения. Но существует и обратная сторона медали – при невысокой официальной зарплате 2-НДФЛ может расцениваться порой в качестве непреодолимого барьера для возможности получить ипотеку. Особенно это характерно для крупных городов, где размеры кредитов из-за высокой стоимости жилья значительны.

Как же в таком случае рассчитывать на получение ипотечного кредита? У некоторых заемщиков такая проблема решается довольно просто – благодаря подделке справки о доходах. Если говорить точнее, предстоит договориться с бухгалтером (если у него есть право на подписание такого документа) о том, что в документе реальные доходы будут завышены. Стоит отметить, что есть шанс получить кредит по такой справке. Ведь не все справки 2-НДФЛ банк проверяет в налоговой инспекции (особенно, когда компания, в которой работает заемщик, на этом рынке уже давно функционирует, отлично зарекомендовала себя). Однако стоит лишь просрочить выплату, чтобы банк заинтересовался налоговой правильностью указанных в справке цифр. При обнаружении в ней несоответствии будет направлено заявление в полицию. Расценивается такое нарушение в качестве мошенничества с соответствующими последствиями.

Свободная форма банка

Заемщики, у которых «серые» доходы, понимающие, что ипотеку с 2-НДФЛ получить вряд ли удастся, могут использовать и свободную форму банка. Если называть вещи своими словами, данный документ подтверждает неофициальные доходы, с которых заемщик не выплачивает налоги. Фактически, заемщику предстоит признаться, что он нарушает закон, а банк выражает согласие на такое положение дел.

Ситуация остается довольно щекотливой, ведь банки нуждаются в клиентах, поэтому готовы к подобному действию при молчаливом согласии со стороны власти. Ведь пока власть отлично понимает, что «серые» зарплаты представляют собой массовую проблему, а ведь граждане нуждаются в решении проблемы жилья. Поэтому такая схема подтверждения доходов осенью 2010 г. была утверждена даже «Сбербанком», не говоря о прочих коммерческих банках.

Благодаря свободной форме банка существенно увеличилось число потенциальных заемщиков. Но и в таком случае имеются недостатки. Обычно при таком подтверждении доходов банками будут «накинуты» 2-3 процента годовых, чтобы компенсировать собственные риски.