Возможности досрочного погашения ипотечного кредита

В октябре был утвержден новый законопроект «Закон о досрочном погашении кредитов», по которому банки лишились права ограничивать желания своих заемщиков долги отдавать досрочно. Что в результате этой ситуации кардинально изменится, рационально ли отдавать ипотечный кредит ранее необходимого срока.

Раньше положенного срока?

Один знакомый жалуется, что ему за 12 лет предстоит выплатить 100 тыс. долларов. Актуален для него вопрос – требуется ли досрочное погашение. Такой вопрос остается довольно философским. Практика подтверждает, что в среднем ипотека берется россиянами на 15-16 лет, но удается отдать её быстрее – лет за 7-8. В большинстве случаев ипотека так и кажется финансовой кабалой, поэтому возникает желание избавиться от нее предельно быстро. Но для банков досрочное погашение оказывается невыгодным. Ранее они пытались всевозможными способами оттянуть день расплаты. Прежде всего, действовал мораторий по досрочному погашению кредита. Составлял он 3-6 месяцев. Также действовали штрафы за досрочное погашение – 2-3 процента от суммы, которую заемщик вносил сверх ежемесячного платежа. Также поднималась банком и минимальная планка досрочки – до 50-60 тыс. рублей. Однако сейчас подобные ограничения стали незаконными. Распространяется закон на все кредитные договоры, даже на те, которые были подписаны до вступления закона в силу.

Стоит ли эта игра свеч?

Ограничений по досрочному погашению кредита нет. Однако имеется ли смысл такого подхода? Ведь известно, что для большинства банков сегодня предпочтительным становится использование аннуитетной схемы платежей, в соответствии с которым в основном первые годы заемщику предстоит платить кредиты, а лишь потом погашать тело кредита. К тому же, не стоит забывать о факторе инфляции. Ведь этим аннуитетный платеж и хорош, что станет неизменным в течение всего срока кредита. Спустя 10-15 лет при отечественном росте уровня цен (и зарплат) взнос по кредиту, вероятно, будет для семьи менее обременительным. Специалисты утверждают, что досрочное погашение будет иметь смысл лишь в первую половину срока кредита.

Но можно также вспомнить про обратную сторону этой проблемы. Конечно, для заемщика более выгодным становится досрочное погашение кредита. Однако при слишком быстром погашении в будущем могут возникнуть определенные проблемы. Если кредит был взят на 20 лет, а выплачен в течение года, есть вероятность, что этот банк в следующий раз предпочтет вам отказать в кредите. Ведь банку более выгодно, чтобы заемщик выплачивал необходимые суммы точно в срок, не опережая график. Благодаря этому для банка обеспечена стабильная прибыль. А при раннем возвращении средств возникают для кредитной организации дополнительные издержки.

Налоговый вычет и маткапитал

Для всех ипотечных заемщиков определенные возможности по досрочному погашению может предоставить государство. Прежде всего, любой покупающий недвижимость может воспользоваться правом на имущественный налоговый вычет. Предоставляется данная возможность лишь раз в жизни, чтобы вернуть 13% от суммы, которая израсходована для покупки или строительства жилья (однако в пределах 2 миллионов рублей). Аналогичный вычет характерен и для суммы, уплаченной в качестве процентов по ипотеке. Фактически, удастся вернуть себе до 260 тысяч рублей и 13% от процентов по ипотеке. Помимо прочего, возможно для досрочного погашения использование средств материнского (семейного) капитала, предоставляется который при рождении либо усыновления второго и последующих детей.